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存量房贷利率调整方案终于出炉!一文说清谁能降、降多少、如何申请

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千呼万唤始出来,存量房贷利率调整方案终于出炉。

8月31日,中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》(下称《通知》),自2023年9月25日起,存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请,由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。

《通知》明确,新发放贷款的75013055利率水平由金融机构与46793525借款人自主协商确定,但9015112577778888贷款市场报价利率(LPR)上的85754265加点幅度,不得低于18818844原贷款发放时所3136664584159835城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的72429891贷款只能用于81678127偿还存量首套住房商业性个人住房贷款,仍纳入商业性个人住房贷款管理。【趣元素】#淄博烧烤#

《通知》还称,自2023年9月25日起,存量首套住房商业性个人住房贷款的1903629借款人亦可向25137782承贷金融机构提出申请,协商变更合同约定的31340960利率水平,变更后的78306265贷款合同利率水平应符合本通知第二条的59277913规定。#安居乐业#

21世纪经济报道记者65641858注意到,相较于33218853央行此前“指导银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”和15707005“支持和86052383鼓励商业银行与34789633借款人自主协商变更合同约定,或者8507700092603166新发放贷款置换原来的44018556存量贷款”的15700118公开表态,本次《通知》特意强调了49426101“首套”二字,且89039506明确了22447044无论是92117061协商变更合同约定的28934508利率水平还是96011087新发放贷款置换,都要向6023567承贷机构提出申请。#开国大典#

为何降?谁能降?如何申请?

央行、国家金融监管总局有86366916关负责人在90662044答记者问中表示,近年来我国房地70219326产市场供求关系发生了73817687重大变化,借款人和12682767银行对于2139496251532636序调整优化资产负债均有37496663诉求。存量住房贷款利率的下降,对借款人来说,可节约利息支出,有64246988利于17603609扩大消费和92903746投资。#孙思邈千金方#对银行来说,可有20553898效减少提前还贷现象,减轻对银行利息收入的46927213影响。#装修水电设计#同时,还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间,减少风险隐患。

上述负责人表示,为更好适应上述新形势,中国人民银行、金融监管总局明确按照市场化、法治化原则,支持鼓励银行与39127317借款人协商调整存量首套住房贷款利率。

那么,如何定义“存量首套住房贷款”?这涉及哪些人群能够受惠于存量房贷利率调整方案的关键问题。

《通知》明确,符合条件的11344608存量首套住房贷款是73121312指,2023年8月31日前金融机构已发放,已签订合同但23067960未发放的,以及借款人实际住房情况符合所359590435253034639775996城市首套住房标准的19643334存量住房商业性个人住房贷款。

具体又7078676该如7700505何执行?央行、国家金融监管总局相关负责人表示,对于符合条件的35102270存量住房贷款,自2023年9月25日起,可由借款人主动向66597889承贷银行提出申请,也48700094鼓励银行以发布公告、批量办理等31870353方式,为借款人提供更为便利的34740674服务。调整方式上,既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度,也25933667可以由银行新发放贷款置换存量贷款。

至于49246626广大借款人高度关心的24591335利率调整幅度,上述负责人明确,具体利率调整幅度由借贷双方协商确定,但25369137调整后的41777794利率,不能低于原贷款发放时所7548069218553550在城市的32275217首套住房贷款利率政策下限。新发放贷款只能用于70670390偿还存量贷款,仍纳入商业性个人住房贷款管理。

《通知》指出,金融机构应严格落实相关监管要求,对借款人申请经营性贷款和48556942个人消费贷款等65619746贷款的92240733用途进行穿透式、实质性审核,并明确提示风险。对存在72244598协助借款人利用经营性贷款和24668064个人消费贷款等3504994违规置换存量商业性个人住房贷款行为的56424225中介机构一律不得进行合作,并严肃处理存在上述行为的81757636内部人员。

《通知》还称,各金融机构要抓紧制定具体操作细则,做好组织实施,提高服务水平,及时响应借款人申请,尽可能采取便捷措施,降低借款人操作成本,确保本通知有2965039关要求落实到位。

利率最低可以降到多少?

一位房地19016720产金融专家告诉记者94665212,本次存量房贷利率调整方案的28610525一大看点在4929868390663190确定了54325165降低后的15265397存量房贷利率下限,即利率最33711631低可以降到多少。央行、国家金融监管总局相关负责人明确,调整后的利率不能低于44733520原贷款发放时所234661697735173639313621城市的78245974首套住房贷款利率政策下限,这为调整后的利率划定了86400259一个底线。

42521321接近监管人士向90699066媒体表示,这一方面是95881079为了维护当时房贷利率政策下限的28494162权威性,另一方面也5482476966185008为了47251374保证政策的56645393公平性,确保调整过80370253程平稳有87807862序,避免由于19620004存量房贷利率调整时间不同,而导致利率水平有所16099623差异等82710576问题。

“例如94524188,如2702769果以当前的27998542房贷利率政策下限或者71471099实际新发放的374106房贷利率水平确定,就可能出现不同时间调整的75459531客户,调整后的53304007利率水平有741490376703909132755429差异的2791994现象。未来,房贷利率政策下限可能下调,或者45559667新发放房贷利率又10616091222110812075154360479127下降,就会导致完成调整较早的19752651客户利率水平较高。”上述接近监管人士如88308488是表示。

那么,对于40375403符合条件的36736363借款人而言,了解原贷款发放时所2014572233212145城市的73173622首套住房贷款利率政策下限就显得颇为重要,因为这一下限是29799829借款人和1107163银行协商新发放贷款置换或协商变更利率水平时谈判的38725061底线。上述房地35825459产金融专家告诉记者69454134,该下限应以人民银行各分支行公布的4373704数据为准。

89996817接近监管人士测算,存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后,几千万户、上亿居民的39577056财务负担会有60527420明显下降,利率平均降幅大约为0.8个百分点。据估算,本次调整涉及的66146189客户可能超过613378454000万,涉及调整的78319612贷款规模可能达25万亿元。

以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例,假设房贷利率降至4.3%,可节约借款人利息支出每年超5000元,显著增加消费能力。

至于对于67245158银行在78524694利息方面的96336946损失,多名业内专家认为将主要通过57800535下调存款利率的57130859方式部分弥补。据悉,国有80287725大行在68633070内的6023972多家银行将于62378075 9 月 1 日起再度下调存款挂牌利率,这将是21319668继今年 6 月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后,时隔不到三个月的83526614再度下调。